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2013年以来，宏观形势错综复杂，经济盘整下行，特别是国内经济增速放缓，资源环境制约加剧，发展成本不断上升。金融政策方面，自去年以来央行两次下调存款利率，双向扩大了存贷款利率浮动区间。今年7月，央行又宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率0.7倍下限，利率市场化进程得到了进一步推进，而金融行业的同业竞争程度也进一步加剧，同时央行的不对称调息缩小了银行存贷利差的空间，从而对银行的盈利水平形成了较大冲击。 而从英美等国市场化利率的过程来看，在利率市场化初期，由于商业银行尚未作出充分的应对准备，风险定价和市场议价能力不足，大多普遍采取提高存款利率以吸收存款，以及降低贷款利率以应对市场竞争压力的方式，导致利差水平出现下降。而随着适应能力的提升，风险管理能力与综合竞争力强的商业银行将会更容易从资本市场获得低成本的融资，并且在信贷市场上有更大的定价权，从而重新扩大或保持较高的利差水平。由此看来利率市场化既是严峻的挑战，但只要商业银行能结合自身经营特色，深入挖掘发展潜力，其实也能成为银行提供更多的发展机遇。特别是对国有大行而言，综合化经营被寄予厚望，通过实现业务的多元化，经营结构调整以及产品的转型，从而弥补利润缺口，成为几大行不约而同的选择。 第一，提高“综合经营”水平，要以内部管理机制为先导。今年年初，银监会在2013年全国银行业监管工作电视电话会议上强调，为了顺应利率市场化改革要求，将“审慎开展综合化经营试点”。“两会”期间，也有金融界代表呼吁加快银行混业经营步伐。因此商业银行应通过内部管理机制的改革和完善，加快研究建立针对不同类型的产品实行差异化的定价机制，通过优化资产负债管理、流动性管理、利率管理等内部管理手段挖掘潜能，从以往粗放式经营向精细化管理转型，缓解资本约束的压力，提高利率定价的能力和水平。 第二，提高“综合经营”水平，要以调整客户结构为基础。横向要调整行业结构。通过筛选科技含量高、发展潜力大的初创型、高科技和高成长型客户，积极推介天使投资基金、私募股权投资基金，以及选择权贷款等战略产品，积极做好股权交易所、证券交易所与企业的对接，实现股权定向发行、公开募集和债券私募等业务突破。或是在手机银行、电子支付等新兴电子科技领域应用的基础上，积极探索与移动通信、电子商务网站等合作，如将银行账户信息录入到移动通信客户SIM卡中，或是在天猫商城、京东商城、一号店等大型电子商务网站，开立银行品牌旗舰店，推广银行理财、贵金属和外汇资金业务等产品项目，利用电子商务网站的客户资源和访问量，来扩大银行业务渠道。纵向要调整客户规模。从以往以大客户为主向中小微客户转型，要从注重大客户向大中小客户结构合理均衡转变，对大客户，主要是深挖潜力，提升对其综合服务能力；做强中型客户，提升客户贡献度；做优中小客户和个人客户，增加中小企业贷款和个人经营贷款比重，为不同客户提供差异化金融服务，应对经济下行的挑战。 第三，提高“综合经营”水平，要以产品多元化为手段。一方面，发挥传统优势，夯实“差异服务”能力。各家商业银行都有自身的专业化经营特色，以中国银行为例，诸多海外联行以及外汇业务优势一直都是其具有较强竞争力的专业化优势，因此该行应充分发挥人员、技术和渠道上的优势，继续在国际结算、贸易融资、外汇资金业务和跨境人民币结算等众多国际业务上发挥传统优势，确保持续保持绝对的市场领先地位。同时，面对金融脱媒以及利率市场化导致中国银行业的竞争更为激烈的现状和按照总行的战略导向，中行还必须要有差异化的战略，细分客户、找准主要的客户定位，要面向社会提供更多但不限于包括商业银行、投资银行、保险公司以及离岸人民币业务等广泛的金融服务，夯实“差异服务”的比较优势和市场能力。另一方面，创新发展模式，支撑“渠道效能”扩展。随着金融市场日益发达，银行的信贷功能不断被直接融资取代，银行的中介功能也在不断被新兴的第三方支付、电商等取代。如何生存和发展，考验着每家银行新价值发现的能力。“金融脱媒”是大势所趋，但银行的核心优势依然突出。通过挖掘新价值，银行可以在战略定位、服务产品、目标客户方面，进行多元化经营突围来改善银行收入结构、应对利率市场化。同时，要走智能化发展道路，充分利用现代科技成果，顺应信息技术变革趋势，按照全新商业模式特征和用户行为习惯提供全流程、全链条的综合金融服务解决方案，推动内部业务流程改造，实现渠道交付网络化、客户管理精准化、产品研发灵活化、风险管控系统化、运营保障弹性化、决策支持数据化、综合管理自动化。 |
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