【摘要】随着我国金融市场快速发展，金融消费者权益保护问题亟待解决。不管是银行的乱收费问题、证券市场存在侵害中小投资者权益问题、还是保险相对人保险利益得不到保障等问题，都需要从立法上明确金融消费者概念，从监管上保障金融消费者权益，从纠纷解决机制中维护金融消费者权益。所以，本文从金融消费者的概念出发，对我国存在的金融消费者权益保护问题进行分析，最后得出解决方案。

　　【关键词】金融；消费者；权益保护

　　一、金融消费者的概念

　　关于消费者的概念，有学者认为"消费者是指非以盈利为目的的购买商品或者接受服务的人。"①根据《消费者权益保护法》的规定，消费者是指为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务的自然人。随着我国金融服务的发展，股民、基民等这些中小投资者的个人权益难以得到保障，应当在金融消费者这一概念中得到体现。援引对消费者的定义，本人认为：所谓金融消费者，是指为生活需要购买、使用金融产品或接受金融服务的个体社会成员。

　　二、我国金融消费者权益保护的现状

　　（一）金融消费者保护基本立法缺失

　　我国的《消费者权益保护法》是保护消费者的基本法律，另外，还有我国《民法通则》以及专门的部门法中包含有保护证券消费者的《证券法》，保护银行消费者的《商业银行法》、《人民银行法》等，保护保险消费者的《保险法》等法律、法规。但是，我们可以看到，并没有专门的法律是保护金融消费者的。严格意义上讲，现行的法律法规中并没有出现金融消费者权益这一内容，虽然这么多的法律可以适用，但是并不能清晰的看到金融消费者的概念。

　　（二）金融消费者保护权益的机构设置不完善

　　1.金融机构监管分工不明确

　　我国的金融监管机构包括中国人民银行、银监会、证监会和保监会这四家金融管理和监督部门（简称"一行三会"），但是并没有专门保护金融消费者权益的部门。虽然证券消费者可以向证监会反映情况，但并不具有投诉的性质。银监会虽然有相关的行业内部监督机制，当并不能够清晰的认识到保护金融消费者权益的重要性，所以对于消费者这来说意义并不重大。而保险消费者的情况却更加不容乐观，虽然每年的保险消费投诉不断增加，但是保监会并没有建立起专门的保护金融消费者的机制，从中可以看出金融监管部门在分工上存在问题，对于保护金融消费者权益的认识也不够清晰。

　　2.缺乏专门统一的金融消费者保护组织

　　在我国，并没有像美国那样建立了专门的消费者金融保护局。在保护金融消费者权益方面，我国缺乏统一的保护整个金融领域的社会组织，这就容易造成金融消费者权益无人监管的局面。现实生活中，金融消费者权益如果受到损害，也很难从消费者协会得到救济。

　　三、我国金融消费者权益保护之完善

　　（一）将金融消费者的概念引入《消费者权益保护法》

　　在我国，针对金融消费者这一概念并没有在立法上得到明确。笔者认为首先应当在立法上明确金融消费者的概念，将金融消费者的概念引入《消费者权益保护法》。目前的《消费者权益保护法》并没有包括对于金融消费者的保护，对于金融消费者的权益保障并不到位。现在可行的办法是将金融消费者的概念用司法解释的方式来完善。其次，法律应当明确受的金融消费者权益保护的具体范围。应当将银行消费者，证券市场上的中小投资者、保险消费者都纳入到金融消费者权益保护的范畴。