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3.3.1成本低 在互联网金融体系下，资金供求双方可以自行通过网络平台完成信息的筛选、定位、议价和交易，过程中无需传统中介、没有交易成本和垄断利润。一方面，金融机构能够减免为开设营业网点所投入的资金和运营成本；另一方面，消费者也可以在开放透明的平台上找到和自己相匹配的金融产品，这样不仅削弱了信息不对称程度，也更节省资源，降低成本。 3.3.2效率高 互联网金融业务主要由计算机处理。由于其操作流程完全标准化，客户花费时间更少，却可以得到更加优质的体验。电商依据所积累的信用数据库，经过数据分析，引入风险分析和资信调查模型，因此商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，方便快捷。 3.3.3发展快 依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了迅速增长。如引言所述，余额宝的迅速爆炸式发展，使其金融理财产品的发展可见一斑。据报道，如今余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。 3.3.4覆盖广 在互联网金融模式下，客户往往可以突破时间以及地域的约束，在互联网上寻找自身发展所需要的金融资源，这就要求金融服务更加直接，并且拥有更为广泛的客户基础。而且，互联网金融的客户的主体是小微企业，这就覆盖了传统金融业的部分金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 3.3.5管理弱 （1）风控弱。目前，互联网金融仍没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。 （2）监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 3.3.6风险大 （1）信用风险大。目前我国信用体系不完善，互联网金融的相关法律仍有待配套，互联网金融违约成本低。特别是P2P网贷平台因为准入门槛低和缺乏监管等原因，容易成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的场所。 （2）网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题尤为重要。一旦网络遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作就会受到影响，会危及消费者的资金安全和个人信息安全。 4发展前景 按照以上所分析，互联网金融的发展揭示出两个基本趋势：一是互联网企业的金融化；二是金融企业的互联网化。互联网与金融的结合使金融业更加繁荣，其原因在于通过互联网能够快速有效地解决金融服务的本质需求。这也正是互联网金融核心竞争力的来源。 由此来看，互联网金融产品仍会较为平稳，快速地发展。一方面，不同的互联网金融企业之间进行着激烈的竞争，兼并以及重组成为常态。强强联合使得互联网企业优势更加明显，而兼并重组则使资源得到有效利用。另一方面，85后年轻人对于资金理财的态度以及希望更好的服务的心态，使得专注于小众化、专业化的小型互联网金融企业得以发展，由此来看，未来互联网金融理财产品应该会分为两种。 第一，寡头垄断的互联网金融系统以阿里、腾讯为主的互联网金融巨头不断致力于开发研究新产品，完善产品漏洞，注重保护用户个人隐私，建立基于第三方的金融理财系统。面向大众，提供更加广泛化、具有普适性的服务。 第二，个性化金融服务。小型互联网金融公司瞄准各类利基市场，提供在某一领域特定的金融理财服务，为用户提供专业化、个性化的服务，提供更好的用户体验。 然而，就目前来看，互联网金融系统中仍存在着不可忽视的问题。监管体系不完善，用户信息和财产安全没有全面保障等也制约着互联网金融的进一步发展。从目前发展趋势看，互联网依旧很难代替传统金融行业。二者或许可以在中国金融体系中和谐共生，相互取长补短。互联网金融可以完善传统金融的覆盖面，为传统金融所难以支持的小微型企业及个体商户提供资金支持；而传统金融业也可借鉴互联网金融的发展模式，使其理财产品多样化，更加符合大众的要求。两者相互促进，促使中国经济得到健康发展。 5结论 在大数据时代之中，我们都是它的受益者，它改变了我们的生活方式，提高了我们的生活质量。互联网金融产品如今无疑已经渗透到我们的生活之中，它为我们提供了流动性更强、收益率更高的理财产品。然而，在互联网金融产品爆炸式增长的背后也隐藏着用户信用信息系统不健全、用户信息和财产安全保障措施不完善等问题。互联网金融理财产品的未来发展，不仅关系着国民大众的利益，还关系着中国经济的发展。由此来看，互联网金融产品的健康发展对整个社会而言至关重要。 【参考文献】 [1]高寒.互联网金融的发展趋势和应对策略[J].宏观经济管理，2015（2）. [2]温楠.互联网金融产品发展浅析[J].新经济，2014（12）. [3]董清潭.大数据时代个人信息安全保护对策[J].电脑知识及技术，2015（10）. [4]邱均平，杨强，郭丽琳.互联网金融产品使用影响因素研究[J].情报研究，2015（1）. |
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