[摘要]20世纪90年代，国有银行纷纷撤出县域经济，转向经济发达的城市地区，而近年，由于农村经济的发展、大中城市竞争趋于饱和化与同质化等原因，国有银行又开始重返“三农”金融市场，并取得了一定的成效，但仍然面临很多困局。本文对国有银行“三农”金融服务变迁进行了分析，并提出一些促进其发展的建议。

　　[关键词]退出县域经济；重返“三农”金融市场；发展建议

　　[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）4-0122-02

　　1国有银行退出县域经济

　　1.1退出县域经济的原因

　　（1）一些县域国有企业信用意识不强，许多银行的贷款成了逾期贷款，以致银行不愿再提供贷款。

　　（2）部分基层地方政府信用意识淡薄，突出表现在企业体制改革过程中，企业为了轻装上阵而恶意逃脱金融债。

　　（3）农村地区贷款需求较低，业务办理较少，银行的生存发展缺乏根本动力。

　　（4）由于银行认为县域小微企业的财务及抗风险能力相对较弱，贷款的成本较高等原因，并不重视追求金融创新。

　　（5）经济发达的城市地区的贷款需求高，信用意识强，对金融消费产品接受能力较高，具有很大的发展潜力。

　　1.2退出对县域经济产生的影响

　　（1）农村信用社得到迅速发展。在以前国有银行占据县域经济市场时，农村信用社一直难以发展，而大规模撤离导致城镇金融格局发生巨大变化，农村信用社成为了主角，但由于服务功能不健全，根本无法满足农村经济发展的需要。

　　（2）县域金融状况出现真空，城乡差异被拉大。撤并后，国有银行总行严格控制基层银行贷款的权力，由于上存的利率很高，于是基层银行便把资金存入上级银行，加上邮政储蓄机构只存不贷，导致大量资金最终存入中国人民银行，由其分配到大中城市及东南沿海发达地区，引起县域金融出现真空，而农村信用社的贷款资金规模十分有限，导致农村经济发展缺乏投资，农民收入相当缓慢，进一步加剧了城乡发展的不均衡。

　　2国有银行重返“三农”金融市场

　　2.1国有银行重返“三农”金融市场的原因