尽管高利贷是非法的，但欧美国家却存在着一种合法的高利贷--"发薪日信贷"，这属于一种高成本信贷，它的利息高达20%。贷款额度不超过税后工资额即申请即得，很多情况下不需要任何担保和证明，要求到下一个发薪日立即还贷。政府将发薪日贷款纳入正常的金融管理体系，必须经过法律许可，信贷公司必须注册领取执照后方可开展业务。发薪日信贷最大的特点就是方便、快捷，备受低收入者的青睐。借款人在大街上的信贷营业所申请一笔贷款，就像在市场买菜一样方便。当然，借款人进行借款实属无奈之举，如果法律禁止这项金融业务，他们就不得不到民间借高利贷，这必然会增加犯罪，扰乱社会经济秩序，同时也让政府失去大量税源。三、对我国规范民间借贷的对策及建议

　　虽然民间借贷对正规金融起到了有效的补充作用，对缓解中小企业融资难题，推动地方经济和社会发展，维护社会和谐稳定，拓宽居民财产性收入渠道具有积极的作用。但是在民间借贷风生水起的同时，我们要看到由于相关法律法规缺失，同时缺乏必要的监督制约，导致了民间借贷产生了种种乱象。

　　首先，要在立法上进行完善，早日结束民间借贷无法可依的局面。在法律层面上给予民间借贷以准确的法律地位，从借款利息到各方主体以及程序方面予以规范，将其纳入法律渠道，使其获得良性发展。

　　其次，加强行政监管，明确民间借贷的管理主体，定期对民间借贷发展态势进行监测，对其操作、规模、用途和利率进行监管。针对高危民间借贷行为和风险及时发出预警，降低民间借贷信用风险，规范民间融资渠道，将民间借贷行为纳入金融宏观调控体系。

　　第三，结合我国国情，有取舍的引进类似于西方的"发薪日信贷"制度。鼓励和支持参与民间借贷的民间资本走向规范，使其合法登记，成立小额信贷公司，发挥其融资作用。结合我国自身特点，引进类似于西方社会的"发薪日信贷"制度，一来可以解决部分借款人的融资困难，而来稳定了社会经济秩序，扩大政府税收，实为双赢之举。

　　第四，严厉打击非法集资和集资诈骗等犯罪。这类犯罪不仅破坏了社会主义金融秩序，而且往往涉及范围广，社会危害性比较大而且容易引发社会群体性事件，因此要对其进行严厉打击，提高量刑标准，使犯罪分子提高犯罪成本，从而减少、杜绝该类犯罪。

　　参考文献：

　　[1]陈晓佳.浅谈近年民间借贷纠纷的特点、成因及对策[J].广东科技，2011（11）：22.

　　[2]余七子.民间借贷法律关系分析[J].安徽工业大学学报（社会科学版），2012（5）：29.

　　[3]杜朝运.民间非正规金融的成因与治理思路[J].统计与预测，2003（3）.

　　[4]刘植荣.国外如何管理民间借贷[EB/OL].http：//blog.sina.com.cn/s/blog_46904e310102epn1.html，2012-04-06.