二、趋势一：运用互联网平台，改善消费金融服务方式 

　　互联网金融是金融行业借助互联网技术和移动通信技术来实现资金融通、货币支付和信息中介等业务的新兴金融模式。 

　　互联网金融具有许多优势。第一，低成本。互联网金融在虚拟空间进行金融产品的发行、交易和货币支付，在建设上省去了庞大的实体营业网点建设费用和人力费用，从而在资金期限匹配，风险分担，投资，营运等方面实现了成本低廉化。第二，高效率。依靠互联网、大数据和云计算的强大的数据收集优势，可实现跨时空和无中介的状态，最大程度地降低了信息不对称。第三，注重客户体验。互联网金融在服务上实现了开放式的群体参与和互动沟通模式，在商业上实现了组织扁平化，客户信息平台化和网络化，通过数据挖掘和深度分析，为客户提供了优质高效的产品和服务体验。 

　　消费金融服务应当借鉴互联网思维，转变服务理念，改变传统的设计产品的思路，改善金融服务方式。 

　　首先，利用互联网技术，构建互联网金融平台。消费金融服务在客户资源，风险防范和资源可获得性上存在严重不足，所以应该构建互联网金融平台或者互联网金融事业部，利用互联网技术收集数据的优势，突破地域限制，加强风险控制能力，扩大服务范围，增加金融资源的可获得性，以有效降低交易成本、减少信息不对称。 

　　其次，加强与互联网企业合作。在大数据时代，消费金融服务应积极参与和企业、政府之间的数据交换与共享，对数据进行挖掘、处理和保护，利用大数据、云计算等技术发掘客户、深入了解客户，创造客户需求，增加客户粘度并提高风险控制技术。通过合作，改善自身技术缺陷，加强客户信息交流，与互联网企业实现优势互补，共建互联网金融大数据运用平台。 

　　再次，消费金融机构可以学习互联网金融的发展模式，建立网上服务中心，降低经营成本。在保存老客户的同时，利用优惠政策来吸引新的客户，研发出新型金融产品，抢占主动权。 

　　最后，传统意义上的金融人才已经不能够满足互联网消费金融服务的发展。商业银行和消费金融公司极度缺乏既懂金融，又谙熟计算机网络技术的复合型人才，这是今后人才培养的新方向。 

　　三、趋势二：发挥中小银行在消费金融服务中的比较优势 

　　目前，消费金融产业呈现多方位，多层次发展的态势，银行，消费金融公司，互联网公司和产业金融构成了行业版图。其中，由于中小银行在消费信贷服务中具有比较优势，将会提高消费金融服务的效率和质量。 

　　首先，中小银行具有信息优势。中小银行因其区域性特征，在信息搜集的深度和广度上占据优势。中小银行与其客户身处相同地区，受到相同金融环境的影响和制约，很有可能与客户间存在着密切的利益关系或存在其他关系链，因此中小银行可以利用人际关系，在通过正常途径获取客户信息的同时，获得更有价值的内部信息。中小银行在对潜在客户信息搜集方面也具有优势。这是因为，信贷员为了实现自己的经营目标，利用与目标客户外围人群的诸多人脉关系，能主动去搜集更有利于自身利益和决策的相关信息。此外，中小银行的结构简单，客户信息在被收集到后能及时传达到决策者手中，降低了信息传递成本。另外，中小银行灵活的决策机制和工作方式使信贷员在很大程度上可以自行决策信贷规模，降低了委托代理形成的交易成本。 

　　其次，中小银行具有成本优势。代理人为满足自我利益而从事有悖于委托人目标利益的经营活动时，会给委托人带来经济损失和经营风险。为了有效控制和解决委托代理关系所引发的代理问题，委托人需制定一系列合理的控制和激励办法，由此而产生的成本称为代理成本。中小银行在其经营中由于其组织结构简单，从而具有较低的代理成本。这是因为，首先，中小银行股东与经营者通常关系密切且利益一致，经营者违背股东目标利益的概率很小。此外，中小银行股东为对经营者进行有效控制和激励，通常会授予经营者一定的日常管理权和控制权，有时还会允许员工持股。最后，中小银行相对来说层级少，代理链短，决策周期短，因此代理成本也会保持低水平。 

　　再次，中小银行具有地域优势。从网点设置上看，中小银行可以在郊区和偏远乡村地区开拓业务、扩展市场，避免与大银行的竞争；中小银行还可以走进社区，利用其灵活的机构设置直接服务于社区居民，达到对区域市场的直接控制。 

　　最后，中小银行具有费用优势。中小银行在服务收费上比大型银行要低很多，这有利于客户的资金运转。有研究表明，小银行相对于大型银行能为客户节约18%-42%的服务费用，中型银行能节约1%-20%的服务费用，这大大提高了中小银行对客户的吸引力。 

　　所以，中小银行应利用自身的比较优势，结合互联网技术，为消费金融客户提供多元化的体验和服务。 

　　参考文献： 

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