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二、借款者角度下P2P网络贷款与传统银行贷款的区别 银行产品与P2P贷款处于竞争关系的主要是商业银行的小微企业信贷。目前，国内金融机构的小微企业信贷余额大概有22.6万亿元，P2P贷款与之差距甚远。首先，贷款利率上，银行小微企业信贷利率相比之下，在选择网上贷款，要承担更高额的融资成本。其次，审批流程上，银行小微企业的信贷审批较为严格，据投资时报的报道小微企业的等待贷款时长在47天左右，而据网络贷款之家的数据统计，国内网络贷款平台的贷款审批时间在2～5天，差距明显。目前，国内P2P贷款平台中欠缺的是符合资质的借款者。毕竟，整个网络贷款行业的贷款利率太高，基于成本考虑，大部分人都会选择线下贷款，对于P2P贷款发展来说，将整个行业利率控制在借款者能够乐于接受的范围内，才能促进行业的稳定发展。 三、对P2P网络贷款行业监管的发展趋势 （一）监管加强，法律规范更加完善 就目前来看，因为银监会进行了监管架构改革，其中新成立的普惠金融部，被业内普遍认为将成为未来P2P网络贷款的监管机构。监管归属确定后，未来国内P2P贷款行业监管层面的发展趋势主要分为两个方面： 一是相关法律文件的出台。目前由银监会牵头制定的P2P管理办法已成型并开始内审，并在2015年12月28日向社会公开征求意见，预计明年年中落地，同时设有18个月左右的过渡期。监管总体思路是实行负面清单制，同时遵循“谁审批、谁监管”的原则由地方金融办负责风险防范与处置。 二是贷款平台的牌照发放。从未来发展趋势看，P2P网络信贷牌照未来将成为国家监管的主要手段。P2P贷款行业自身高风险的特征，决定了执业机构必须具备良好的风险控制措施。牌照的发放过程也是监管部门与平台的信息互动过程，通过这一程序，监管方对整个平台从业人员有所了解，方便监管部门制定相关文件。 （二）更大范围的行业自律组织形成 在P2P贷款行业的未来发展中，随着行业的进一步细化，多种模式的衍生，不同地域、不同营运模式以及不同细分市场等都会出现多维度的自律组织。行业联盟的好处在于：第一，统一行业的收费标准，避免恶性竞争的产生；第二，通过信息共享程序，平台之间相互传递优秀的风险控制体系，提高行业的整体风控水平；第三，能够代表多个平台进行对外谈判，提高平台的话语权。 【参考文献】 [1]陈恬静.P2P网络贷款监管法律问题研究[D].山西财经大学，2015. [2]蒋莎莎.网络贷款“宜信模式”的风险特点及监管回应[J]. 武汉金融，2014. [3]曾智.中国P2P网络贷款行业研究报告[D].西南财经大学，2014. |
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